Как банки наживаются на владельцах кредитных карт

В отчёте Федерального резервного банка Нью-Йорка говорится, что «остатки на кредитных картах увеличились на 61 млрд $ и достигли 986 млрд $, превысив допандемический максимум в 927 млрд $» в четвёртом квартале. В то же время просрочки среди заёмщиков увеличились за тот же период, говорится в отчёте.

«Хотя исторически низкий уровень безработицы поддерживал финансовое положение потребителей в целом сильным, упорно высокие цены и растущие процентные ставки могут стать проверкой способности некоторых заёмщиков погасить свои долги», — сказал Уилберт ван дер Клаау, советник по экономическим исследованиям ФРБ Нью-Йорка в заявлении, сопровождающем отчёт.

Согласно сообщению, опубликованному Федеральным резервным банком Нью-Йорка, молодые заёмщики, похоже, больше борются за погашение как кредитных карт, так и автокредитов.

Средняя ставка по кредитным картам составляет 19,91% — согласно обновлению Bankrate, выпущенному 15 февраля. Ставки по кредитным картам изменяются в тандеме с базовой процентной ставкой Федеральной резервной системы, которую центральный банк повышает, чтобы иметь дело с высокой инфляцией.

«Американцы везде сталкиваются с более высокими ценами… в том числе на покупки, которые они могут оплачивать по кредитным картам — в продуктовом магазине, на заправке и на многие другие виды товаров», — написали исследователи Федерального резервного банка Нью-Йорка в своём блоге.

«Возможно, что рост цен и, соответственно, платежей по обслуживанию долга сокращают балансы заёмщиков и затрудняют им возможность сводить концы с концами, особенно в связи с падением реальных располагаемых доходов в 2022 году», — говорится в сообщении.

Другой долг

Это связано с тем, что общий долг домохозяйств вырос до 16,90 трлн $ за тот же период, увеличившись на 394 млрд $, или примерно на 2,4%, согласно отчёту ФРБ Нью-Йорка. В то же время остатки по ипотечным кредитам выросли до 11,92 трлн $, остатки по автокредитам выросли до 1,55 трлн $, а остатки по студенческим кредитам увеличились до 1,60 трлн $.

«Доля текущего долга, перешедшего в просрочку, увеличилась почти для всех типов долга», — говорится в отчёте, а в сообщении в блоге ФРС говорится, что общий рост долга является «самым большим номинальным ежеквартальным увеличением за двадцать лет».

Аналитики говорят, что большая часть роста общего долга может быть связана с бурным 2022 годом, когда центральный банк США повысил базовую процентную ставку с почти нуля в марте прошлого года до более чем 4% к концу декабря прошлого года. Это является самым быстрым темпом ужесточения денежно-кредитной политики с начала 1980-х гг. Ставки были повышены в попытке справиться с темпами инфляции, которых не было 40 лет.

ФРС заявила, что её цель состояла в том, чтобы ослабить спрос, чтобы остудить экономику, которая в начале прошлого года была серьёзно разогрета из-за слишком большого количества денег, преследующих слишком мало собственности и товаров, и нехватки рабочей силы в различных секторах.

С тех пор ФРС снова повысила свою учётную ставку, и в настоящее время она находится в целевом диапазоне от 4,50% до 4,75%. При этом инвесторы считают вероятными как минимум ещё два повышения на 25 базисных пункта, прежде чем ФРС сделает паузу, чтобы дать время своим действиям воздействовать на экономику, уменьшив риск её сползания в рецессию.

Как справиться с задолженностью по кредитной карте

Согласно недавнему отчёту агентства кредитных историй Experian, у американских держателей карт в 2021 году на балансе в среднем было около 5221 доллара.

В статье Reuters рекомендуется, чтобы те, у кого есть долги, позвонили своему кредитору и посмотрели, могут ли они получить более низкую ставку. Это вероятное произойдёт, если должники являются давними держателями карт с хорошей репутацией, а не теми, кто просрочивает платежи или выходит за пределы кредитных лимитов.

Ещё один способ сразу же сократить эти высокие процентные ставки — организовать перевод баланса на новую карту. Очевидно, что вам всё равно придётся вернуть эту сумму, но, по крайней мере, вы можете пользоваться расширенным вступительным периодом с нулевой процентной ставкой.

Просто старайтесь быть осторожными с переводами баланса, поскольку частое закрытие старых счетов и открытие новых не идеально для вашего кредитного рейтинга, сказал Эд Миржвински, старший директор федеральной программы по защите прав потребителей из организации по защите интересов США PIRG.

А получая ежемесячную выписку, многие держатели карт просто возвращают минимальную сумму к оплате. Но они играют прямо на руку кредиторам, приводя к процентному доходу, который, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, приносит банкам около 100 млрд $ в год.

Например, задолженность в размере 10 тыс. $ по карте с 20-процентной ставкой, внося небольшой ежемесячный платёж в размере 200 $, со временем обойдётся вам в дополнительные 11 тыс. $ только в виде процентов (и потребуется 106 месяцев для их погашения). Поэтому старайтесь как можно больше превышать минимальный уровень, а в идеале вообще не переносите ежемесячный баланс.

Межвински также отметил, что держатели карт должны осторожно использовать свои программы вознаграждений и баллов.

«Если вы получаете вознаграждение в размере от 1 до 2%, это полностью компенсируется затратами на поддержание баланса с процентной ставкой от 15 до 25% или даже выше, — сказал он. — Людьми манипулируют, заставляя использовать их карты всё больше и больше, а компании, выпускающие кредитные карты, смеются над ними».

Агентство Reuters внесло свой вклад в этот отчёт.