Банкротство физического лица

С 1 октября начал действовать закон о банкротстве физических лиц (476-ФЗ). Многие специалисты называют его принятие самым ожидаемым событием в 2015 году, но вместе с тем уверены, что закон, который разрабатывался целое десятилетие, может оказаться несостоятельным. Так, стоимость процедуры банкротства для обычных граждан едва ли будет доступна, поскольку финансовые управляющие, без которых процедура невозможна, не готовы работать за прописанный в законе минимум, составляющий 10 тысяч рублей. Но это не единственная проблема. Какие же ещё сюрпризы поджидают потенциальных банкротов?

Насколько актуален долгожданный закон о банкротстве физлиц

Разберёмся, так ли актуален закон о банкротстве физических лиц, как уверяют. По данным Объединённого кредитного бюро, более полумиллиона россиян (580 тысяч) заинтересованы в этом законе. Это те граждане, которые не способны справиться с существующей долговой нагрузкой. Это приблизительно 1,5% от общего числа заёмщиков.

По оценкам Минэкономразвития, число банкротов может быть в разы больше, там считают, что около 4 млн человек захотят пройти процедуру банкротства только в столице и Подмосковье, не считая регионов. Более скромные цифры называет начальник отдела Федеральной службы судебных приставов. По его данным, в процедуре заинтересованы около 400 тыс. граждан. Председатель «Финпотребсоюза» говорит о 200-300 тысячах человек, потенциально готовых воспользоваться новой возможностью банкротства должника.

Данные отличаются, но представление о том, насколько актуально и своевременно принятие закона, они не дают. К сожалению, далеко не все желающие смогут им воспользоваться. Главным препятствием станет стоимость процедуры. По мнению консультанта Исследовательского центра при президенте РФ Олега Зайцева, в некоторых случаях выплата долга обойдётся дешевле, чем банкротство. В среднем минимальная сумма, которую придётся потратить рядовому гражданину, составляет 30-40 тыс. рублей, а максимальная — немногим больше 100 тысяч.

Банкротство — дорогое удовольствие?

Процедура индивидуального банкротства (банкротство физлица) проходит при непосредственном участии арбитражного или финансового управляющего, выбираемого инициатором процедуры. Выглядит это так: кредитор или должник подаёт в арбитражный суд заявление, в нём указывает имя конкретного управляющего, которого просит назначить, или название СРО, которой доверяет.

В заявлении обязательно прописывают сумму вознаграждения управляющему, которая складывается из двух частей: первая — 2%, получаемые от реализации различного имущества должника, вторая часть — фиксированная сумма. По принятому закону, это минимум 10 тыс. рублей за каждую реализованную процедуру (включая реструктуризацию долгов, реализацию имущества и т. д.), но может быть и больше, верхней границы нет. Сумма выплачивается целиком по окончании процедуры банкротства, до этого она хранится на депозите арбитражного суда.

Многие эксперты уверены, что для тех, кто самостоятельно инициирует процедуру банкротства, расходы выше заявленных 10 тыс. рублей будут неподъёмными, а при стоимости процедуры около 200 тыс. рублей она окажется вообще недоступной и, соответственно, невостребованной. Обязать управляющих работать за минимальную сумму нельзя. Они будут заинтересованы лишь в том случае, когда смогут хорошо заработать на комиссии от продажи имущества.

Есть ещё один вариант, когда ведение физического банкротства за минимальные 10 тыс. рублей будет выгодно СРО, если будут рассматриваться одновременно несколько сотен дел, так называемое пакетное банкротство. Оно, по сути, подразумевает сегментацию рынка и механизм выбора определённого СРО для конкретного региона. Проблема в том, что в законе такой механизм не предусмотрен, над ним предстоит серьёзно поработать.

Что ещё влияет на стоимость процедуры

Ещё один подводный камень — дополнительные затраты, неучтённые законом. Даже если должнику повезёт, и арбитражный управляющий согласится на установленный минимум, итоговая сумма будет гораздо больше указанной в законе и составит около 30-40 тыс. рублей за счёт дополнительных расходов: госпошлины, почтовых расходов, оплаты публикаций (например, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве), и ещё могут понадобиться расходы на дорогу. Ведь в 85 субъектах РФ всего 81 арбитражный суд.

Расхождения в законе с Семейным кодексом РФ

Значительно затруднит работу закона и то, что закон не вполне соответствует нормам Семейного кодекса. Непонятно, как быть с совместными долгами супругов. Подача общего заявления не предусмотрена, это значит, что супруги должны будут проходить процедуру по отдельности и оплачивать издержки дважды.

Это бьёт по бюджету семьи и увеличивает нагрузку на суды. Вместо одного заявления придётся рассматривать два, коллективное банкротство закон не предусматривает. Также возникает вопрос, что будет в случае, если один супруг инициирует процедуру банкротства, а второй не желает в ней участвовать. Ответа на него пока нет.

Индивидуальное банкротство может показаться кому-то панацеей, но на деле всё не так легко и радужно. По закону (статья 213.28) не могут быть списаны долги личного характера: задолженности по уплате алиментов, в случае нанесения морального вреда или вреда физическому здоровью, даже если сумма выплат неподъёмна для должника.

Как стать банкротом: подробнее о процедуре

Процедура банкротства физлица проходит в несколько этапов. Вначале заёмщик или кредитор пишет заявление в арбитражный суд по месту регистрации должника. Важно! Необходимо уложиться в срок 30-ти рабочих дней с того момента, когда должник узнал о своём долге, или должен был узнать предположительно. В противном случае нужно будет заплатить штраф (1000-2000 рублей). В заявлении указывают СРО или называют конкретного управляющего, который будет заниматься делом.

Дальнейшие события могут развиваться по одному из трёх сценариев:

• должник, кредитор и управляющий заключают договор о реструктуризации;
• подписывают мировую на тех или иных условиях;
• в случае нереальности первых двух вариантов идут в суд.

Если суд принимает положительное решение и признаёт заёмщика или должника банкротом, часть долга или всю сумму списывают, а имущество должника реализуют на электронных торгах.

Кроме того, пока идёт процедура банкротства должника, гражданин ограничен в праве покидать страну, и в дальнейшем в течение пяти лет не имеет права занимать руководящие должности и брать кредиты.

Что случится, если должник не сумеет оплатить собственное банкротство? Процедуру просто прекратят. Об этом не сказано в законе, но упоминается в проекте постановления пленума Верховного суда РФ.

Анализируя информацию, можно понять специалистов, которые считают, что долгожданный ФЗ о банкротстве — несостоятельный. Его использование вызывает массу вопросов и сложностей. Далеко не каждый должник может стать банкротом, даже если для этого есть все основания и предпосылки. Тем не менее, многим этот закон, при всём несовершенстве, даёт возможность выпутаться из сложной финансовой ситуации с минимальными потерями, а значит, имеет право на жизнь.